任哲峰

（山西长子农商银行，山西 长治）

作者简介：任哲峰（1972—），男，山西长子人，长子农商银行管理人员，研究方向：农村金融、普惠金融。

摘要：发展农业新质生产力是全面推进乡村振兴、加快建设农业强国的关键抓手。数字技术向农业农村领域深度渗透，为金融服务乡村打开全新空间。县域农商银行立足本土，依托大数据、数字化平台，把金融资源配置到乡村产业、农户经营、乡村治理各个环节。本文结合长子农商银行等县域机构经营实践，剖析数字金融赋能乡村新质生产力的内在逻辑与现实困境，从夯实数字基础、推动数据协同、创新金融产品、构建数字化风控、融入数字乡村五个维度探索适配本土的实践路径，为金融助力农业农村现代化提供现实参考。

关键词：新质生产力；数字金融；农商银行；乡村振兴；农业农村现代化

一、引言

2026年中央一号文件明确提出，要因地制宜发展农业新质生产力，促进人工智能与农业发展相结合。《加快建设农业强国规划（2024—2035年）》强调，要强化科技和改革双轮驱动，提升农业创新力、竞争力与全要素生产率。在大数据、物联网、人工智能快速普及的时代背景下，农业生产模式、乡村产业业态、农村居民生产生活方式正在发生深刻变革，乡村人口结构调整、村庄格局分化，对农村金融服务供给提出更高要求。

县域农商银行作为扎根乡土的本土金融主力军，距离"三农"最近、网点覆盖最广，是连接金融资源与农村市场的重要纽带。发展农业新质生产力，离不开金融活水持续浇灌，尤其需要数字金融降低服务门槛、破解信息不对称难题，助力培育乡村新兴产业、改造传统农业、完善乡村治理体系[1]。以长子农商银行为代表的县域机构，立足县域种养、加工、乡村文旅产业实际，持续推进线上信贷、智慧网点、普惠服务站建设。立足农商银行视角，研究数字金融如何赋能乡村新质生产力，既有理论价值，更具备很强的现实实践意义。

二、数字金融赋能乡村新质生产力的内在逻辑

新质生产力以科技创新为主导，摆脱传统增长路径，具备高科技、高效能、高质量特征。农业领域新质生产力，体现在农业生产科技化、乡村产业多元化、农村治理数字化、农民生活现代化等多个层面。数字金融并非简单将线下业务搬到线上，而是通过数据要素重构农村金融服务模式[2]。

（一）数据要素破解农村金融信息壁垒

长期以来，农村经营主体缺乏合格抵质押物，信用信息分散，造成"融资难、融资贵"。农商银行依托政务数据、生产经营数据、乡村治理信息，构建农户信用画像，实现信用可量化，把"乡土信用"转化为"信贷额度"[3]。举例而言，长子农商银行整合信用村信息、农户社保、农业补贴、村集体乡风评议数据，打造农户数字信用档案，对信用户无需抵押物，线上即可获得3—20万元信用贷款，解决普通农户缺少担保抵押的痛点。

（二）降低金融服务成本，扩大服务覆盖面

借助线上申贷、线上审批、移动终端，打破时间与地域限制，将金融服务延伸至偏远村组，减少过去"跑多次、材料多"的办事难题，提升普惠金融的可得性，适配小农户、家庭农场、农村小微企业碎片化的融资需求[4]。例如，部分山区村落距离乡镇网点远，农户过去办理贷款需要往返几十公里，如今通过手机银行线上申请、系统自动审批，足不出户即可获取信贷资金，有效降低农户时间成本。

（三）赋能乡村产业转型升级，培育新产业新业态

数字金融不仅提供信贷资金，还叠加结算、理财、保险、电商综合服务，助力特色种养、乡村文旅、农村电商等新兴产业成长，推动传统农业向规模化、标准化、数字化转型，助力构建现代乡村产业体系[5]。例如，县域内果蔬种植家庭农场，借助线上数字信贷快速拿到资金，购置智能温控大棚、水肥一体化设备，发展智慧种养；乡村民宿经营主体通过线上产品快速获得流动资金，改造客房、拓展线上引流渠道，助力乡村文旅产业发展。

（四）服务数字乡村建设，助力乡村治理现代化

数字金融深度融入村级政务、便民缴费、村务管理，推动数字技术下沉乡村，在改善民生服务同时，夯实数字乡村建设的基础，为乡村治理现代化提供金融载体[6]。例如，依托村级普惠服务点，线上办理社保医保缴费、惠农补贴代发、村务资金结算，村民在家门口办理基础金融业务，打通数字乡村服务"最后一公里"。

三、县域农商银行数字金融服务的现实困境

（一）农村数字基础不均衡，农户数字素养存在差异

虽然农村网络基础设施持续改善，但部分山区农村数字化硬件仍有短板。中老年农户占比高，数字操作能力不足，习惯于传统线下办理业务，对线上信贷、数字产品接受程度有限，数字鸿沟客观存在，制约数字金融产品落地见效[7]。举例而言，不少55岁以上种植户，手机只用来接打电话，不会操作手机银行，即便有线上低息信贷产品，仍然选择到网点线下提交纸质材料，线上产品使用转化率不高。

（二）涉农数据共享机制尚不健全

发展数字金融核心在于数据。当前，涉农政务数据分散在农业农村、市场监管、自然资源、乡镇村委等不同部门，数据标准不统一，数据互通共享存在堵点。农商银行获取完整、连续涉农经营数据难度较大，影响信用评价模型精准度，制约纯信用数字信贷产品迭代优化[8]。例如，农户土地流转、种养殖规模、农业补贴数据分属不同主管部门，银行无法实现实时调取，只能依靠客户经理入户实地采集，数据更新滞后，数字模型难以精准判断农户真实经营实力。

（三）产品供给与农业新质生产力需求匹配度有待提升

农业生产周期长、受自然风险、市场波动影响大。部分线上信贷产品期限、还款模式偏向短期化，和特色种养殖、乡村产业项目生产周期不完全匹配。针对智慧农业、农村电商、乡村文旅等新产业的专属数字金融产品供给偏少，创新力度不足[9]。例如，果树种植产业从栽种到丰产需要3—4年，部分线上信贷多为1年期到期还本付息，到期时果树尚未进入丰产期，经营主体现金流压力大；专门适配智慧大棚、农产品深加工项目的中长期数字化信贷产品较为稀缺。

（四）风险防控面临新挑战

数字化业务背景下，线上客户数量快速增长，客户身份核验、资金用途管控难度加大。农村经营主体经营波动大，部分主体经营数据真实性甄别难度提升，信用风险、操作风险、网络诈骗风险交织，对农商银行数字化风控能力提出更高挑战[10]。例如，个别农户线上取得信贷资金之后，没有投入农业生产，转而用于非生产消费；农村电信诈骗多发，部分农户点击陌生链接，造成账户资金风险，对银行数字化风控与消费者保护提出考验。

四、农商银行数字金融赋能乡村新质生产力的实践路径

（一）夯实数字基础，兼顾线上创新与线下背包传统优势

一方面，持续优化手机银行、线上信贷平台，简化操作流程，开发字体放大、语音引导等适老化模块；另一方面，传承农信"背包精神"，不能完全以线上替代线下。依托基层网点、乡村普惠服务站，客户经理下沉进村入户，开展数字金融知识宣讲，手把手教会农户使用线上产品，弥合农村数字素养鸿沟，做到"线上提效率、线下有温度"。实践中，农商银行组织客户经理开展"金融夜校"，深入各村讲解手机银行、线上申贷操作，现场演示教学；针对老年群体，普惠服务点工作人员协助完成线上业务办理，兼顾数字化便利与人文关怀。

（二）推动多方数据协同，完善农村信用体系建设

主动对接地方政府，积极参与县域信用体系建设，稳妥推动涉农政务数据有序共享。整合农户家庭情况、产业经营、乡村文明、村集体评价多维度信息，优化数字信用评价模型。持续开展信用乡镇、信用村、信用户创建，把乡村治理成效、乡风文明纳入信用参考，夯实数字金融运行的信用底座[11]。例如，联合乡镇政府开展信用村评定，将村民遵纪守法、乡风文明、履约还款情况纳入信用评分，获评信用户可享受线上贷款利率优惠，把乡村治理成效转化为金融红利。

（三）围绕农业新质生产力，迭代创新数字化金融产品

围绕智慧农业、特色种养、家庭农场、农村电商、乡村文旅等新兴经营主体，开发适配生产周期的线上信贷产品。针对小农户推广纯信用线上小额信贷；针对新型农业经营主体，推出额度更高、期限灵活的数字化产品。除信贷之外，拓展线上结算、惠农保险、农产品产销对接综合服务，由单纯提供资金向"金融+产业"综合服务转型，助力乡村产业体系构建[12]。例如，针对果树、中药材等长周期种植产业，创新推出期限2—5年线上循环贷，匹配生产周期；针对农村电商经营户，依据线上经营流水给予授信，支持电商主体扩大货源、拓展销路。

（四）构建数字化风控体系，统筹发展与风险防控

建立"大数据模型预警+线下实地核验"双线风控模式。依靠大数据做好贷前画像、贷中监测、贷后风险预警；同时坚持客户经理实地走访，核实产业经营实际状况。强化农村地区金融反诈宣传，提升农户风险防范意识，严防电信诈骗、信贷资金挪用，守住不发生区域性金融风险底线。实践中，系统对贷款资金流向设置监测预警，若信贷资金频繁流向非经营类账户及时预警；贷后定期入户回访经营主体生产现状，做到数字预警和现场核查互相补充。

（五）深度融入数字乡村，助力乡村治理现代化

发挥网点阵地优势，把数字金融服务嵌入村级便民服务，做好医保社保缴费、惠农补贴发放等民生业务。积极对接村集体经济发展，以数字化产品支持农村土地制度改革、壮大新型农村集体经济。以金融数字化助力乡村公共服务升级，实现金融服务、产业发展、乡村治理三者互促共进[13]。例如，为村集体经济组织开通线上对公结算账户，集体资产租赁、土地流转分红全部线上便捷办理；普惠服务点覆盖全部行政村，村民足不出村办理各类便民金融业务。

五、结语

发展农业新质生产力是时代赋予"三农"领域的重大命题，数字金融是重要助推力量。县域农商银行作为农村金融主力军，要立足本土县域实际，坚持科技赋能与扎根乡土并重，补齐农村数字金融发展短板，打通数据壁垒，创新适配乡村产业的金融产品，完善数字化风险防控。

既要用好大数据、互联网的科技力量，又要守住深耕乡土、服务百姓的初心，把数字金融活水精准滴灌到田间地头，支持科技创新赋能农业生产，培育乡村新兴产业，助力农民稳定增收。以长子农商银行为代表的县域金融机构，持续探索数字金融与乡村产业深度融合的实践，推动农业农村现代化，为建设农业强国贡献县域金融力量。

参考文献

[1] 黄益平, 黄卓. 中国的数字金融发展：现在与未来[J]. 经济学(季刊), 2018, 18(4): 1489-1502.

[2] 郭峰, 王靖一, 王芳, 等. 测度中国数字普惠金融发展：指数编制与空间特征[J]. 经济学(季刊), 2020, 20(4): 1401-1418.

[3] 张勋, 万广华, 张佳佳, 等. 数字经济、普惠金融与包容性增长[J]. 经济研究, 2019(8): 71-86.

[4] 温涛, 刘渊博. 乡村数字金融的共性规律、发展逻辑与障碍突破——基于农村金融改革试验区的多案例研究[J]. 农业经济问题, 2025(1): 27-43.

[5] 黄益平, 王敏, 傅秋子, 等. 以市场化、产业化和数字化策略重构中国的农村金融[J]. 国际经济评论, 2018(3): 106-124.

[6] 李晓园, 刘雨濛. 数字普惠金融如何促进农村创业？[J]. 经济管理, 2021, 43(12): 24-40.

[7] 樊文翔. 数字普惠金融提高了农户信贷获得吗？[J]. 华中农业大学学报(社会科学版), 2021(1): 109-119.

[8] 王小华, 胡大成. 金融科技发展对城乡收入差距的影响研究[J]. 西南大学学报(自然科学版), 2022, 44(7): 141-151.

[9] 数字金融对省域农业新质生产力的影响[J]. 经济地理, 2025, 45(9): 168-177.

[10] 数字金融如何促进农村产业融合？——农业新质生产力的中介角色与区域异质性检验[J]. 吉首大学学报(社会科学版), 2026, 47(4): 112-124.

[11] 数字金融与绿色金融协同赋能涉农企业新质生产力发展——理论分析与经验证据[J]. 中国生态农业学报(中英文), 2025, 33(10): 1-15.

[12] 数字普惠金融助推乡村产业振兴：以农产品加工业为例[J]. 农业现代化研究, 2025, 46(4): 612-623.

[13] 数字普惠金融赋能乡村振兴的效应研究——基于2011—2023年地级及以上城市面板数据的实证分析[J]. 信阳师范学院学报(哲学社会科学版), 2025, 45(5): 45-53.

【责任编辑：陈雨晴】