[摘  要]金融监管总局近日印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），旨在支持银发经济发展增进老年人福祉作出部署，推动银行业保险业做好养老金融大文章，促进养老金融高质量发展。有鉴于此，各级银行保险机构在做好“五篇大文章”的背景下，开拓创新，多方发力，持续提升养老金融的内涵与外延尤为重要。当务之急，各级银行保险机构要坚守金融工作的政治性、人民性，持续推动银行保险机构落实《方案》要求，认真谋划，积极布局，坚持原则，明确任务，开发产品，狠抓落实，提升金融支持的精准性、有效性，满足广大人民群众和银发经济经营主体的多样化需求，切实保护老年金融消费者合法权益，以银行业保险业养老金融高质量发展推动金融强国建设。

[关键词]金融；银行保险；服务养老；利国利民

引言

金融监管总局近日印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），旨在支持银发经济发展增进老年人福祉作出部署，推动银行业保险业做好养老金融大文章，促进养老金融高质量发展。有鉴于此，各级银行保险机构在做好“五篇大文章”的背景下，开拓创新，多方发力，持续提升养老金融的内涵与外延尤为重要。

具体要求

有关数据显示，截至2024年底，我国60周岁及以上老年人口达3.1亿人，占总人口的22%。老有所依、老有所托、老有所养，是广大人民群众的热切期盼。《方案》就银行保险机构深入参与多层次多支柱养老保险体系建设、加大对银发经济的金融支持等提出明确要求，分别从总体要求、积极参与多层次多支柱养老保险体系建设、加强对养老产业的融资支持和风险保障、提升老年群体金融服务水平、健全养老金融业务内部治理体系、加强和改进养老金融业务监管、构建多方协同的高质量发展格局等七个方面，对银行业保险业提升金融服务中国式现代化大局和中国式老龄化的能力和质效作出了系统部署。

根据《方案》，未来5年，银行业保险业养老金融发展取得明显成效，逐步建立起具有鲜明中国特色的银行业保险业养老金融体系。形成较为规范成熟、稳健高效的养老金管理服务体系；建立多元主体参与、多类产品供给，有效满足多样化需求的商业养老金融体系；基本建成银发经济高质量发展与金融服务紧密衔接，相互支撑的融资和保险保障体系；形成适合我国国情，体现银行业保险业养老金融发展特点，能够有效防控风险、维护老年消费者金融权益的监管制度体系。

创新举措

《方案》的发布，有利于进一步凝聚行业共识，推动银行保险机构积极参与多层次多支柱养老保险体系建设；提升金融产品服务适配度，丰富商业养老金融产品和服务供给；畅通资金进入养老金融领域的渠道，加大对银发经济高质量发展的融资支持和风险保障；提升老年金融消费者权益保护力度。当务之急，各级银行保险机构要坚守金融工作的政治性、人民性，持续推动银行保险机构落实《方案》要求，认真谋划，积极布局，坚持原则，明确任务，开发产品，狠抓落实，提升金融支持的精准性、有效性，满足广大人民群众和银发经济经营主体的多样化需求，切实保护老年金融消费者合法权益，以银行业保险业养老金融高质量发展推动金融强国建设。

坚持原则。为推动银行业保险业养老金融高质量发展，各级银行保险机构要把握好原则。一是要坚持系统观念、统筹推动的原则。正确认识大局，自觉服务大局，充分发挥银行保险机构优势，持续优化政策工具箱，坚持协同推进，提升金融服务民生福祉、支持银发经济发展质效。二是要坚持守正创新、分类施策的原则。持续深化改革，以产品和服务创新支撑发展。针对人群特征、业务类型、产业特点等制定差异化政策，增强金融服务精准性、有效性。三是要坚持依法合规、商业可持续的原则。在市场化、法治化轨道上推动发展，加强合规管理。注重满足银发经济发展多样化金融需求，妥善处理好功能性与营利性的关系，实现降本增效。四是要坚持防控风险、严格监管的原则。守住风险底线，丰富防控手段，摸索总结发展规律。加强业务监管，规范市场秩序，切实维护人民群众合法权益。

明确任务。各级银行保险机构要严格按照《方案》中的工作思路和未来五年的发展目标要求，明确新的任务。一是要主动参与。积极参与多层次多支柱服务基本养老保险制度，增强服务企业年金和职业年金制度能力，促进个人养老金制度持续健康发展，持续推动商业养老金融改革。二是要丰富供给。及时提供符合老年群体需求、易于理解、风险匹配的金融产品，加大银发经济领域信贷供给，丰富股权和债权投资方式，加强对养老产业的融资支持和保险保障。三是要规范操作。科学制定更为审慎的销售流程，规范宣传推介和销售行为，扩大老年群体保障覆盖面，优化老年群体金融服务，提升老年群体金融服务水平，维护好老年群体金融权益。四是要强化考核。加强组织领导，健全养老金融业务内部治理体系，适当提高对商业养老金融业务、养老金管理业务，以及银发经济经营主体贷款业务在分支机构和高管人员绩效考核中的占比，强化绩效考核。

开发产品。各级银行保险机构要抓紧开发个人养老金新产品和专属产品。一是要因人制宜。及时开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。二是要因地制宜。积极参与服务基本养老保险制度，增强服务企业年金和职业年金制度能力，促进个人养老金制度持续健康发展，持续推动商业养老金融改革。三是要因情制宜。不断丰富股权和债权投资方式，通过多种方式提升参加人参与积极性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长。四是要因事制宜。将养老、健康、护理等服务与保险给付相衔接，积极发展老年特定场所和设施的人身意外伤害保险、责任保险等，健全与养老产业高质量发展相适应的保险保障体系。

狠抓落实。各级银行保险机构要紧紧围绕推动养老金融高质量发展，着力抓好落地见效。一是要狠抓和推动政策落实。充分发挥银行保险机构自身优势，认真谋划，主动布局，积极发展各类养老金融业务，满足多样化养老需求，不断提升养老金融发展质效。二是要改进和加强内部管控。建立健全与养老金融业务发展和风险防控相适应的业务操作规程，坚持依法依规促进高质量发展，规范市场秩序，切实保护金融消费者特别是老年金融消费者合法权益。三是要优化和发展业务环境。紧密结合实际，充分利用各种宣传形式，有序开展养老金融宣传教育工作，尤其是要加强与当地政府和有关部门的沟通协调，积极争取政策支持，营造良好氛围，切实做好养老金融工作。四是要找准和着力突破重点。从积极参与多层次多支柱养老保险体系建设、加强对养老产业的融资支持和风险保障、提升老年群体金融服务水平上，抓落实、见成效。

（作者系中国人民银行景德镇市分行  王志民、詹峰）

【责任编辑：曹鑫海】