农村商业银行是支持农业和农村经济发展的一支重要金融力量。多年来，各地农商行与“三农”发展共生共荣，为全面推进乡村振兴、农业农村现代化作出了巨大贡献。但同时，农商行当前经营也面临诸多困境。

一、存在问题

（一）信贷资产质量恶化

根据国家金融监督管理总局公布的情况，农商行的不良贷款率长期居于各类商业银行之首，拨备覆盖率明显偏低。以2024年二季度为例，2024年二季度农商行不良贷款率为3.14%，高于国有大行、城商行（国有大行为1.24%、城商行为1.77%），2024年二季度农商行拨备覆盖率为143.14%，低于国有大行、城商行（国有大行为253.8%、城商行为192.35%）。农商行信贷资产质量面临严峻的考验。

(二）风险管理不到位

农商行风险管理相较于其他国有银行起步较晚，经验缺乏，存在贷款“三查”制度落实不到位等问题，具体表现为：贷前调查流于形式、贷中审查把关不严、贷后管理履职不到位。国家金融监督管理总局官网显示，2024年8月16日，宁波北仑农村商业银行股份有限公司因贷款“三查”不尽职，被宁波监管局处30万元罚款。2024年8月21日，云南澄江农村商业银行股份有限公司因贷款“三查”不尽职，超借款人实际资金需求发放贷款，玉溪监管分局处30万元罚款。

(三）数字化进程滞后

农商行大数据风险管理体系不完善，大量的业务数据难以充分利用，难以全面、综合地掌握和利用在经营过程中得到的信息。数字化进程明显滞后于国有大型银行和商业银行，内部管理上，仍然是依靠人管数据、人管人，而非是系统收集数据、分析数据、反馈结果、提供价值，使得农商银行在客户管理和员工管理上效率大打折扣。

（四）金融产品较为单一，创新能力不足

目前，农商银行在金融产品上仅仅能够满足一般客户的金融需求。推出的金融产品，多来自对国有银行、股份制银行的模仿，产品相对比较滞后。新产品的研发单一，缺乏鲜明的特色，缺乏合理的目标客户群和明确的产品定位，从而致使无法满足广大客户更加多样化的需求。

二、政策建议

（一）拓宽渠道，化解不良贷款

一是农商行应该根据不良贷款实际情况有针对性地采取清收、诉讼、盘活、以物抵债、核销、打包处置、行业救助基金置换等多种渠道化解不良。二是要积极发展，以发展消化不良。通过积极开展金融市场业务、创新信贷产品，增强市场竞争力等方式增强盈利能力，为消化不良贷款奠定基础。

（二）压实责任，加强风险管理

农商行要严格执行贷款“三查”制度，做到贷前调查全面化、贷中审查专业化、贷后管理精细化。准确评价各环节责任人职责履行情况，充分发挥责任认定和责任追究的警示作用，促进风险管理水平的提高，增强各级管理人员的依法合规经营意识。

（三）积极创新，推动数字化转型

农商行要提升数据治理应用能力，一是运用金融科技手段发展特色业务、丰富服务场景，推进产品和服务模式创新，提升业务经营数字化水平。二是将数字化技术应用于信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和合规风险等管理领域，加快建成与数字化转型相匹配的全面风险控制体系。

（四）丰富产品，实现特色经营

农商行要立足农村居民、商户、小微企业的不同需求，积极创新，推出不同的产品种类，构建完整的产品体系。例如：发展融入农村生活的电商服务，为农村居民提供便捷的生活场景服务，带动刷卡消费、扫码支付、POS机收单、资金结算等业务发展，实现农商行特色经营。

(作者：金鑫)

【责任编辑：】