浙江嘉善联合村镇银行作为杭州联合银行发起设立的村镇银行，积极贯彻主发起行“做小做散，深耕普惠”的理念，近年来在业务上取得了长足的发展，目前存贷已突破80亿，较去年年初增涨了7亿之多。但在业务发展的同时，不良隐患也在逐渐显现。以下几点是我在工作中总结的合规经验：

合规筑基：文化渗透与意识再造的立体策略 ，嘉善联合村镇银行将“合规文化重塑”作为风险防控的底层工程，采取分层渗透策略：  

高层驱动，理念定调。2025年6月，监事长亲自主持“合规宣贯大讲堂”，明确提出 “合规人人有责、合规创造价值、合规防控风险”三大原则，要求全员“守合规线、做合规人、行合规事”，从意识源头切断违规动机。  

基层浸润，场景化培训。早在2023年初，本行即启动“基层网点合规巡讲”，审计部门深入各支行，通过小班教学、信贷制度解读、审计要点剖析，推动客户经理将合规要求“内化于心、外化于行”。  

案例教学，风险可视化。在2024年9月风险管控专题座谈会上，风险合规部以不良贷款真实案例开展“倒查分析”，揭示客户准入不严、贷后跟踪缺失等操作风险点，使抽象制度具象为可感知的风险场景。 

这一系列动作标志着本行从“被动合规”向“主动风控”的转型——合规不再仅是审计要求，更是信贷存续的生命线。

流程重构：信贷全周期管控的刚性落地  

贷前调查：风险过滤器的双重强化。客户准入穿透化。针对村级经济组织授信乱象，建立“融资性质鉴别机制”，严禁向权益性投资项目放贷。要求客户经理通过合同审查、经营现场核查、资金用途访谈实现“三重验证”。  

实地调查双人制：推行“双人实地调查”，交叉核验经营实况与抵押物状态，杜绝单人作业的道德风险。  

贷中审查：科技赋能与制衡机制。风控模型动态预警。引入主发起行杭州联合银行的“风险监测工具”，整合工商、税务、征信数据，对借款人经营异常实时报警。在2024年风控座谈会上，本行明确提出构建“行业风险预警库”，前置风险识别。  

岗位制衡权限分离。重新划定客户经理、风控经理、支行行长职责，建立贷审会“成员轮转制”，“行长一票否决制”，避免“一条龙”审批导致的流程失效。  

贷后管理：资金闭环与风险处置创新 。信贷资金流向监控。对30万以上的个人消费贷款，50万以上的个人经营贷款，100万以上的企业贷款。采用受托支付，要求提供交易合同与发票；企业贷款设立“专用账户监管”确保资金流向与申请用途一致。  

不良处置柔性策略。探索“带押过户”等新型处置模式，在抵押物过户中保障银行债权优先受偿，同时给予经营困难客户过渡期，协商合理的重组方案，避免刚性清收引发社会风险。  

主发起行协同与长效机制：嘉善村行风控的特殊命题  

本行作为杭州联合银行发起设立的村镇银行，风控近年来在业务快速扩张的同时，效能高度依赖主发起行的深度赋能：  

技术输出与系统共享。接入杭州联合银行“信贷管理系统”，实现数据实时对接，破解基层行数据孤岛导致的监管失真。  

垂直督导机制。主发起行派驻风控团队定期参与贷审会，建立风险合规条线向发起行“双线汇报路径”，分散贷款审批责任的集中性。

考核体系去规模化。将客户经理绩效考核、支行考核权重向“资产质量”（不良率、合规执行）倾斜，客户经理绩效薪酬30%延期支付，绑定长期风险责任。   

成效与挑战：嘉善村行风控转型的行业启示  

嘉善联合村镇银行的实践折射出村镇银行风控的共性难题与破局路径：  

短期成效。合规巡讲覆盖超80%信贷人员，2025年新增贷款违规率大幅下降，监管数据治理纳入年度考核后，报送差错率显著改善。  

深层挑战。客户经理风险识别能力参差不齐，农村地区抵押物不足加剧信用风险；主发起行管理半径有限，异地派驻团队成本高；  支农支小定位与商业可持续性的平衡难题。  

作为一名客户经理，在日常工作中坚守底线、不越红线、不碰高压线，那么合规不再是束缚我们的绳子，而是托住翅膀的气流。合规经营让村镇银行的飞行姿态从“野蛮俯冲”转向“稳航致远”。

（嘉善联合村镇银行  沈祎诚）

【责任编辑：曹鑫海】