村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，更是县域金融毛细血管，在服务农村金融、支持乡村振兴方面发挥着不可替代的作用，在其发展的进程中，风险防控与业务发展犹如鸟之双翼、车之两轮，相辅相成、缺一不可，在风险防控与业务发展间构建“双螺旋”增长模式，妥善处理好二者之间的关系，才能在复杂多变的金融市场中稳健前行。

构建“三农”特色护城河‌

聚焦“一村一品”‌：村镇银行服务对象主要是农村地区的农户和小微企业主，客户集中度相对较高，但客户相对缺乏完善的财务报表和抵押物，信用状况评估偏离度较高，一旦市场环境发生变化，如农产品价格波动、小微企业经营不善，就容易出现贷款违约的情况。围绕地方特色产业（大棚种植业、生猪养殖业）配套产业链金融服务，将信贷投放与产业周期深度绑定。

网格化服务触达‌：通过“客户经理+联络员”模式，将服务半径深入至村组，通过日常走访实现农户有效建档，提升客户黏连度，贷前三问（亲朋、同行、村社区）落实处，有效提升风险辨识度。

扬长避短差异化：业务倾向于单户授信不高的小微客户，通过高频次、小额分散业务降低集中度风险。与大行差异化互补，对接地方政府普惠金融政策，联合大行参与银团贷款项目，分摊风险并扩大服务覆盖面。

打造“全周期”风险防控体‌

贷前“穿透式”尽调‌。“三问三品”审查法‌：针对农户，重点核查人品（道德风险）、产品（市场前景）、押品（变现能力）同时尽调其生产规模、经营活跃度、合规性等；落实双人尽职真走访，三问落地，提前防范及避免隐性风险。

贷中“动态化”关注。结合系统客户风险评分模型，实时关注经营异常、涉诉信息等，在触发预警后及时启动现场核查。：对受自然灾害影响的农户实行弹性授信机制，提供“续贷通+利率调整”组合方案，避免抽贷引发次生风险。

贷后“生态化”管理。贷后管理责任落实到人，定期开展现场与非现场检查，关注客户资金流向、企业经营情况(对公账户流水、抵押物市场价值浮动)等，管户经理负责现场检查、风险分析及报告文档归档，后台部门监督执行，形成前后台联动机制，发现问题，及时通过例会研判风险隐患，一户一策，方案落地及时防范。

构建“移动中枢”技术赋能

实现“移动信贷工厂”‌：客户经理通过PAD现场采集信息，系统自动生成授信报告，风险数据中台对历史不良贷款数据实时揭示，有效提升贷前拦截率，移动端贷款审批时间大幅度缩短。

风险防控与业务发展并非相互对立，而是有机统一的整体。良好的风险防控能够为业务发展营造稳定的环境，降低潜在损失，增强客户信心，从而为业务拓展奠定坚实基础。而业务的健康发展又能为风险防控提供更多的资源和支持，提高银行的抗风险能力。要实现二者的平衡发展，需充分考虑风险承受能力，将风险防控理念贯穿于业务发展的全过程。在业务拓展过程中，及时识别和评估风险，采取有效的防控措施，确保业务发展不偏离稳健经营轨道。

村镇银行在我国农村金融领域肩负着重要使命。只有牢固树立风险防控意识，不断完善风险管理体系，积极创新业务模式，在风险防控与业务发展之间找到最佳平衡点，才能在服务农村经济发展的道路上稳健前行，为实现乡村振兴战略目标贡献更大的金融力量。

（嘉善联合村镇银行  沈君浩）

【责任编辑：曹鑫海】